業務單一難獲客 59家社區支行申請終止運營

2018-10-25 11:09:33   來源:北京商報   

社區支行一度成為銀行業的熱門關鍵詞之一,被業界寄予厚望。但如今,“香餑餑”風光不再,網點關停成為普遍現象。北京商報記者初步統計發現,10月1日-23日,各地銀監局、銀監分局共審批通過59家社區支行的終止營業申請,同期新開社區支行數量僅為13家。在業內人士看來,由于前期的激進布局和業務功能單一,社區支行陷入了目前不溫不火的尷尬處境。不過,新的突圍方向正在隱現,記者了解到,目前已有社區支行經監管允許,開展人工現金業務,這或許能夠吸引一些年齡較大的個人客戶走進社區支行。

59家社區支行終止運營

北京商報記者統計各地銀監系統發布的行政許可發現,10月1日-23日,各地銀監局和銀監分局已經批復了59家社區支行終止營業。10月8日,銀監系統內更是一日掛出了11家社區支行關停的批文。

從關停銀行來看,統計期內,民生銀行關停數量為25家,浦發銀行關停9家,包商銀行5家,重慶銀行4家,中信銀行、平安銀行和貴陽銀行各3家。

不過,在關停的同時,全國也有13家新開的社區支行。根據銀監系統發布的批復公告,成都銀行有4家社區支行批復成立,包商銀行3家、招商銀行2家、寧波銀行1家、北京銀行1家、浙江泰隆商業銀行1家、富滇銀行1家。

可以看出,在關停社區支行的商業銀行中,以股份制銀行為主力軍,而新設的銀行則以城商行為主。

據了解,社區支行主要是“人員+自助設備”的綜合體。自原銀監會2013年12月下發《關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)后,社區支行經歷了一個快速發展期。

但從2017年開始,社區支行發展速度明顯減緩,甚至有銀行出現了負增長的情形。例如,在2015年末、2016年末和2017年末,興業銀行社區支行數量分別為772家、971家和981家,2017年只新增了10家,遠低于2016年新增199家的規模。民生銀行2015-2017年末的社區支行數量分別為1576家、1694家和1622家,三年增幅分別為112.11%、7.49%和-4.25%。

業務單一難獲客

在分析人士看來,支付寶、微信支付等無現金消費方式融入日常生活,而銀行自身手機App、網絡銀行的快速發展,也讓個人用戶可以在家中完成絕大部分業務,線下網點遭取代。

融360大數據研究院主編殷燕敏指出,之前多家股份制銀行發展社區支行,是為了實現金融服務下沉,減少客戶選擇成本,但是經過幾年的發展,各家銀行的社區支行出現收入難以支撐社區支行的房租、人力等運營成本的情況,因此很多股份制銀行開始收縮這部分的投入。有銀行人士介紹,一個標準型社區支行的初期投入相比一個大中型支行成本,大概只是后者的1/10-1/8,但據粗略測算,一個社區支行從店面租金到人員配備、店面裝修設備置備等,一年成本至少要100萬元上下。

社區支行業務相對單薄也成為網點關停的一個主要原因。民生銀行首席研究員溫彬表示,目前社區支行的業務結構、業務品種還比較單一,主要來自于社區附近居民的存款以及銷售的理財產品,再加上在選址、經營模式方面存在的一些問題,不少社區支行開設以后并沒有達到預期的目標,面臨著經營的壓力。

中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼也指出,社區支行本身開展的業務種類、服務客戶群體受到一定的限制,難以滿足客戶需求,同時少數銀行存在“大躍進”的做法,設立數量太多,沒有做好合理規劃,并且社區支行的定位不清晰,未納入全行渠道戰略統一考量,未與零售銀行業務、物理網點、線上渠道形成有效聯動,社區支行只成為了一個現有渠道的補充,其作用未得到充分發揮。社區支行要成為全行多渠道戰略的一環,而不是孤立地發展。

基于此,社區支行的布局正步入調整期。董希淼認為,對于服務本地的城商行、農商行來說,線下的網點是比較重要的渠道,相比普通網點的設立,社區支行由于成本相對較低成為一種較好的選擇,因此現在城商行、農商行已經開始積極設立。

殷燕敏也表示,城商行網點布局相較于國有大行和股份制銀行少很多,目前以社區支行代替綜合性網點,加大社區方面的布局,可以相對低成本地去彌補城商行營業網點較少、用戶使用不便的缺陷。

急尋突圍路徑

目前社區支行真正面臨的頭號問題,還是如何通過特色服務來吸引客戶。溫彬表示,目前社區支行正處于一個探索、發展的階段,可能會出現由于效能達不到要求的一些網點被關停或者置換的現象,不過總體來看,未來社區支行還是一個重要的、有益的補充,需要銀行進一步探索、完善社區支行的商業模式。

殷燕敏表示,在移動支付迅速發展的市場大環境下,銀行的離柜率勢必會越來越高,因此,社區支行需要做好用戶定位,需要分區域、分層次地滿足不同用戶的需求,社區支行未來的個性化、精細服務才更具競爭力。

談及社區銀行的未來出路,董希淼認為,社區支行仍有一定的存在空間,對于銀行來說,物理網點仍然是服務客戶的重要渠道,社區支行作為相對簡易、成本比較低、設置靈活的物理網點,能夠在線上線下協同,在多渠道戰略中發揮它的作用,關鍵是要從銀行的戰略層面對它進行適當的定位,與零售銀行業務發展相協同,然后融入商業銀行的所有渠道之中,才能發揮更好的作用。

北京商報記者調查發現,已有社區支行拓展人工現金業務。10月11日,臺州銀監分局發布的公告顯示,浙江泰隆商業銀行溫嶺太平社區支行獲批終止營業,該支行現有業務并入新設的開辦人工現金業務的溫嶺太平社區支行中。

董希淼介紹,原銀監會2013年發布的《通知》,要求是原則上不辦理人工現金業務。北京商報記者查詢浙江銀監局等地相關規定也發現,在社區支行開閘之初,是不允許開展現金業務的。因此,居民取款、存款等操作,通常是通過自助機具完成。對此,董希淼分析,《通知》的“原則上”說法已經為社區支行拓展業務范圍預留空間。目前部分地區銀監系統對社區支行的業務范圍有所放開,這主要是為了完善社區支行服務功能,更好地滿足客戶需求,也能對社區支行發展帶來幫助。

蘇寧金融研究院高級研究員左俊義指出,部分地區銀監機構批準了社區支行開設人工現金業務的申請,這可能是由于不同銀監局監管尺度不一樣。在這背后應該反映了當下中小銀行的存款壓力,中小銀行為了吸收存款都在發行高息產品,但高息存款反過來帶來盈利壓力,尤其是當前配置高收益資產面臨較大違約風險的環境下,所以如果社區支行能開展人工現金業務,可能會吸引一些年紀較大的用戶的存款。

北京商報記者 崔啟斌 吳限/文 宋媛媛/制表

來源:北京商報   責任編輯 :楊揚
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