拉存款困難 農商行擔憂放貸資金不足

2018-11-27 16:27:51   來源:上海證券報   

“明年再想增加小微貸款都沒錢可放了,交完存款準備金,賬上剩不了多少資金。”一家蘇南地區農商行的行長最近向記者抱怨,現在拉存款很困難,快要跟不上貸款投放節奏。

年中以來,銀行信貸額度有所放松,監管引導銀行加大對實體經濟的信貸投放。作為支小排頭兵的農商行、城商行等中小型銀行,放貸提速尤為明顯,但未來可供投放的“彈藥不足”也讓這些中小銀行憂心忡忡。

與此同時,股份行也面臨較大負債端壓力,存貸比普遍偏高,甚者出現了存貸倒掛現象。

股份行存貸比普遍偏高

隨著今年存款增速降至史上最低,銀行存貸比不斷走高,股份行壓力最大。記者通過Wind統計發現,截至今年三季度末,28家A股上市銀行中,存貸比高于90%的7家銀行均為股份行。其中,浦發銀行存貸比最高,為105.6%。緊隨其后的中信銀行和民生銀行分別為98.1%和97%。

雖然從2015年10月起,之前實施已有20年之久的商業銀行75%存貸比監管指標被刪除。“但是,過高的存貸比也會使得其他監管指標很難安排。”一位監管人士表示,現在用一系列其他指標代替了對存貸比的監測,比如凈穩定資金比率、流動性缺口率、流動性覆蓋率、核心負債依存度等。

上述農商行行長認為:“一般來說存貸比超過75%,商業銀行就很難繼續增加貸款了。”

存款吃緊的情況下,同業融資成為負債端重要補充渠道之一。浦發銀行同業存單計劃發行量達7000億元,盡管較去年減少了1000億元,但絕對量上已躍升至行業第一。12家股份行合計計劃發行量為5.63萬億元,占所有已披露銀行同業存單發行量逾四成。

而在同業負債受監管限制的背景下,股份行很難繼續依靠這一渠道支撐負債來源增長。今年銀行也在紛紛壓降同業負債規模。截至三季度末,浦發銀行負債總額較年初下降1.39%。其中,同業存放款項、拆入資金以及賣出回購等同業負債均大幅壓降,取而代之的是向中央銀行借款較年初增加了33.08%。

“原來采取相對激進的發展模式,通過同業資金投放、表內外資產投放來帶動企業存款的銀行,現在就會出現存貸比偏高的情況。”國家金融與發展實驗室副主任、中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示。

在他看來,信用貨幣體系下,存款是被“創造”出來的。實際是先有銀行貸款放出去,再有企業存款存進來。“一些過去依靠表內外的資產應用來創造企業存款的銀行,現在表內外信用擴張不出去了,派生不出企業存款,資產負債表很可能維持不住,就會面臨縮表壓力。”

這一趨勢已經顯現,一些銀行的資產規模增速明顯放緩甚至下降。截至今年三季度末,浦發銀行資產總規模較年初下降0.78%。民生銀行、興業銀行同期資產增速分別為1.08%和1.97%。

農商行擔憂放貸資金不足

“今年基層的普遍感受是,存款大多上不來,貸款增長比存款增速快。這種情況維持一年可以,時間長了肯定不可持續,明年很難再新增貸款了。”上述農商行行長表示壓力很大。

據Wind統計,以貴陽銀行為例,截至今年三季度末,其貸款總額較年初增長27.95%,但同期存款增速僅為4.47%。無獨有偶,長沙銀行年內貸款增速達26.7%,存款僅增長了1.14%。

雖然從存貸比來看,城商行、農商行基本處于“安全閾值”內,大多在75%以下。但是,今年貸款增速大大超過了存款增速,讓一些銀行擔憂未來投放信貸的“彈藥不足”。

“有些地方農商行、城商行尋求資產負債的快速擴張,過去可以通過同業投資,但現在同業業務受限、資產增長只能依靠貸款,而小銀行獲得同業資金和人民銀行資金的能力相對較弱,使得其負債端增速跟不上。”廣發證券銀行業首席分析師倪軍表示。

今年以來,人民銀行加大了再貸款、再貼現等投放額度,支持中小銀行信貸投放。但是一些中小型銀行還是感覺“囊中羞澀”。一位來自浙江城商行分行行長表示,地方銀行本來就享受不到國家財政存款等中央資金來源,支小再貸款“價低但量少”,專項金融債和資產證券化的補充渠道“價高量不足”。

“今年拿到了17億元支小再貸款、再貼現額度,但期限很短只有3、4個月,必須匹配流動性較強的資產,而且在量上還是不夠。”上述農商行行長認為。他希望,人民銀行可以加大對中小銀行的資金支持力度,同時鼓勵國有大行購買中小銀行的小微企業貸款資產支持證券,讓資金更多傳導到金融毛細血管。

來源:上海證券報   責任編輯 :楊揚
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